長期以來，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、風(fēng)險較高，融資難、融資貴問題一直是制約“三農(nóng)”發(fā)展的一大瓶頸。解決“三農(nóng)”融資問題，完善農(nóng)村信用體系建設(shè)、盤活農(nóng)戶“沉睡”資產(chǎn)，一直是政府和金融機構(gòu)共同努力的方向。

近年來，農(nóng)村普惠金融呈現(xiàn)快速增長勢頭，為打贏脫貧攻堅戰(zhàn)、全面推進鄉(xiāng)村振興發(fā)揮了重要作用，其中數(shù)字技術(shù)成為重要推動力量。近日，《中共中央 國務(wù)院關(guān)于做好2022年全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的意見》（以下簡稱《意見》）正式發(fā)布，為金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興指明方向。其中，《意見》明確提出，大力推進數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)，以數(shù)字技術(shù)賦能鄉(xiāng)村公共服務(wù)，推動“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)”向鄉(xiāng)村延伸覆蓋，深入開展農(nóng)村信用體系建設(shè)，發(fā)展農(nóng)戶信用貸款。

在《意見》指引下，數(shù)字技術(shù)將與全面推進鄉(xiāng)村振興碰撞出更耀眼的火花。實際上，以數(shù)字技術(shù)驅(qū)動農(nóng)村普惠金融的實踐早已在全國落地生根，金融服務(wù)數(shù)字化創(chuàng)新應(yīng)用持續(xù)涌現(xiàn)，不斷為鄉(xiāng)村振興提供創(chuàng)新解決方案。

借助數(shù)字科技 動產(chǎn)變身不動產(chǎn)

“家財萬貫，帶毛的不算。”一句話道出了農(nóng)民貸款的困境。從現(xiàn)實情況來看，由于缺少銀行認可的傳統(tǒng)抵押物，雖然擁有資產(chǎn)但產(chǎn)權(quán)權(quán)益不明晰且價值難以被準確估量，這一“三農(nóng)”融資痛點尤為突出。

近年來，浙江麗水、四川成都、廣西田東等地持續(xù)推進農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)和流轉(zhuǎn)，為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資提供了可行路徑。借助數(shù)字技術(shù)，農(nóng)業(yè)農(nóng)村抵質(zhì)押物范圍進一步拓展，多家金融機構(gòu)開始探索農(nóng)機具和大棚設(shè)施抵押、圈舍和活體畜禽抵押等模式。例如，農(nóng)業(yè)銀行巴彥淖爾分行創(chuàng)新“農(nóng)戶抵押+政府風(fēng)險補償金+連帶責(zé)任保證擔保”模式，在2021年發(fā)放全國首筆雞舍抵押貸款。

衛(wèi)星遙感技術(shù)的加入，讓“三農(nóng)”融資有了更多可能性。網(wǎng)商銀行于2020年首創(chuàng)衛(wèi)星遙感信貸技術(shù)“大山雀”，通過解析衛(wèi)星影像判斷農(nóng)戶耕種面積和品類、預(yù)測產(chǎn)量產(chǎn)值，從而給予合理的貸款額度。2021年9月，“大山雀”技術(shù)再進一步，能夠成功識別蘋果、獼猴桃等經(jīng)濟作物。目前，全國已經(jīng)有數(shù)十萬種植大戶通過該技術(shù)獲得“無接觸”貸款。借助新型數(shù)字科技，該行已與全國1000多個涉農(nóng)縣區(qū)展開數(shù)字普惠金融合作，過去一年的貸款增速高出縣域貸款平均增速39%。

記者了解到，目前衛(wèi)星遙感技術(shù)已被不少銀行拓展應(yīng)用。2021年，工商銀行在黑龍江、內(nèi)蒙古等分行試點，借助衛(wèi)星遙感技術(shù)進行土地確權(quán)驗證、作物種類識別、長勢監(jiān)控等功能，獲取玉米、甜菜等作物的經(jīng)營信息。農(nóng)業(yè)銀行也在四川、安徽、云南等地區(qū)的部分支行展開試點。

此外，金融機構(gòu)還運用電子圍欄、區(qū)塊鏈等科技，動態(tài)監(jiān)測農(nóng)林牧漁等農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營，推動資金流、物流、商流深度融合，大大提升了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和上下游企業(yè)融資可得性。

農(nóng)村信用體系建設(shè)提速

農(nóng)民融資難，還難在金融機構(gòu)無法為其“精準畫像”。對于許多農(nóng)戶而言，信用貸款是最可行的融資方式，而這有賴于健全的農(nóng)村信用體系。《意見》要求深入開展農(nóng)村信用體系建設(shè)，發(fā)展農(nóng)戶信用貸款。

近年來，人民銀行持續(xù)推動建設(shè)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，大力推進“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”的評定與創(chuàng)建。各地因地制宜，逐步完善信用評定機制，推進信用村示范點建設(shè)。截至2020年末，農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)已累計為1.89億農(nóng)戶建立信用檔案，全國已建成各類型省級征信平臺6家、地市級平臺30多家。

在農(nóng)村信用體系建設(shè)過程中，合作共享成為金融機構(gòu)與地方政府的共同選擇。一些金融機構(gòu)通過接入信用信息平臺或與地方政府合作，獲取更多涉農(nóng)信息數(shù)據(jù)，再結(jié)合智能風(fēng)控評估模型，為農(nóng)戶“精準畫像”，實現(xiàn)了“1+1>2”的效果。例如，農(nóng)業(yè)銀行制定《服務(wù)鄉(xiāng)村治理體系建設(shè) 全面開展“信用村、信用戶”創(chuàng)建工程實施方案》，重點推廣以“惠農(nóng)e貸”為代表的農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)融資新產(chǎn)品，通過加大銀政合作，逐步建立農(nóng)戶信息檔案，完善對行政村和農(nóng)戶的數(shù)字畫像，將信用村建設(shè)與金融科技手段相結(jié)合，讓農(nóng)戶享受批量準入、批量授信。

基于數(shù)字技術(shù)，“人人有授信、戶戶能貸款”在多個地區(qū)已經(jīng)成為現(xiàn)實。例如，浙江麗水在2010年就建立了農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫，為農(nóng)戶和城市居民建立了電子化信用檔案，對全市所有金融機構(gòu)網(wǎng)點開通查詢服務(wù)，并于2015年升級為信用信息服務(wù)平臺。在河南蘭考，全縣農(nóng)民擁有了電子信用信息檔案，截至2021年5月末，該縣普惠授信已完成基礎(chǔ)授信15萬余戶，占全縣農(nóng)戶的90%。

專家認為，2022年，更多創(chuàng)新舉措還將繼續(xù)鋪開，農(nóng)村信用體系建設(shè)還將提速。

向數(shù)字化農(nóng)險轉(zhuǎn)型進行時

從實踐中可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)保險在有效分散和化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險、保障農(nóng)業(yè)農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營有序進行、穩(wěn)定農(nóng)民收入等方面發(fā)揮了不可替代的作用。《意見》再度提及農(nóng)業(yè)保險，要求積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險和再保險，優(yōu)化完善“保險+期貨”模式。業(yè)內(nèi)人士表示，隨著全面推進鄉(xiāng)村振興，對農(nóng)業(yè)保險的需求將大幅增加。保險公司應(yīng)深入應(yīng)用數(shù)字化科技手段，進一步提升農(nóng)業(yè)保險理賠和服務(wù)效率。

近幾年，一些頭部險企已率先在科技賦能農(nóng)業(yè)保險上有所突破，試以解決長期以來在勘察定損方面遇到的難題。例如，太平財險以“互聯(lián)網(wǎng)+服務(wù)‘三農(nóng)’”為切入點構(gòu)建優(yōu)質(zhì)農(nóng)險生態(tài)體系，多維度收集農(nóng)村大數(shù)據(jù)，實現(xiàn)地理信息數(shù)字化、氣象災(zāi)害動態(tài)數(shù)字化以及農(nóng)產(chǎn)品信息數(shù)字化。此外，還有不少農(nóng)險運用AI視覺識別技術(shù)，使用手機APP掃個臉就能給豬、牛等牲畜上保險。

當下，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險向科技化、數(shù)字化農(nóng)業(yè)保險轉(zhuǎn)型不斷推進。談及下一步發(fā)展方向，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部計財司金融保險處處長王勝此前表示，一方面要抓技術(shù)應(yīng)用，充分利用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能和區(qū)塊鏈等現(xiàn)代信息技術(shù)，利用遙感、無人機等現(xiàn)代化手段，構(gòu)建“線上+線下”農(nóng)業(yè)保險網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體系；另一方面要抓數(shù)據(jù)共享，逐步整合各相關(guān)政府部門和保險機構(gòu)的涉農(nóng)信息數(shù)據(jù)，搭建全國農(nóng)業(yè)保險大數(shù)據(jù)平臺，依法依規(guī)共建共享共用，提高農(nóng)業(yè)保險的規(guī)范性和便利性。

以數(shù)字技術(shù)推動農(nóng)村普惠金融

數(shù)字技術(shù)對于改善農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到了重要作用。一方面，數(shù)字技術(shù)突破了傳統(tǒng)物理網(wǎng)點的時空局限，打通了農(nóng)村金融服務(wù)的“最后一公里”；另一方面，數(shù)字技術(shù)降低了金融機構(gòu)提供普惠金融服務(wù)的風(fēng)險和成本。

但在發(fā)展中，農(nóng)村普惠金融也存在一些待解難題，包括政府部門和一些大型科技公司、金融機構(gòu)掌握的涉農(nóng)信息數(shù)據(jù)未得到充分融合應(yīng)用，伴隨數(shù)字化應(yīng)用而來的“數(shù)字鴻溝”問題，傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)字金融創(chuàng)新不足等。

人民銀行此前發(fā)布的《中國普惠金融指標分析報告（2020年）》就明確提出，要繼續(xù)鞏固完善農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)供給，推動物理網(wǎng)點、服務(wù)機具和數(shù)字渠道等有機協(xié)同發(fā)展，注重彌合“數(shù)字鴻溝”；加大金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，持續(xù)滿足農(nóng)村居民日益增長的綜合性、差異化金融服務(wù)需求；持續(xù)深化農(nóng)村信用體系建設(shè)，提升農(nóng)戶信息共享程度，逐步推動整合農(nóng)戶土地承包確權(quán)信息、大型農(nóng)機具信息、農(nóng)業(yè)補貼、生豬養(yǎng)殖等數(shù)據(jù)信息，為提升農(nóng)戶信貸可得性夯實數(shù)據(jù)基礎(chǔ)等。

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